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高市政権でどう変わる？今後の住宅ローン金利動向と「固定金利」「変動金利」の賢い選び方

2025.11.01

2025年、高市政権が発足し、日本経済の方向性が新たな局面を迎えています。金融政策の見直しや日銀のスタンスの変化が注目される中、住宅購入を検討する人にとって最も気になるのが「住宅ローン金利の行方」でしょう。
この記事では、今後の金利動向を踏まえ、固定金利と変動金利のどちらを選ぶべきかをわかりやすく解説します。

■ 1. 高市政権の経済方針と金利に与える影響

高市政権は、経済成長と物価安定を両立させるための「構造的インフレ対策」と「金融正常化」を掲げています。これまでの金融緩和政策からの転換を視野に入れ、日銀との協調を強化する姿勢を見せており、長期的には金利上昇圧力が高まる可能性があります。

特に、以下の3つの要素が金利動向に大きな影響を与えるでしょう。

日銀の政策金利見直し
高市政権のもと、日銀がゼロ金利政策を段階的に解除する可能性があります。政策金利が上がれば、変動金利型住宅ローンの金利が上昇するリスクが高まります。
インフレ率の持続的上昇
エネルギーコストや人件費の上昇による「コストプッシュ型インフレ」が続いており、物価上昇が止まりにくい状況です。インフレが続けば、金利を上げて通貨価値を守る動きが強まるでしょう。
円安基調と海外金利の影響
米国をはじめとする主要国が高金利を維持しているため、日本も金利差を縮める方向に舵を切る可能性があります。円安が進行すれば、輸入物価の上昇を抑えるために金利を引き上げる必要性も出てきます。

これらを総合すると、今後1〜3年は金利が緩やかに上昇するシナリオが有力です。

■ 2. 固定金利のメリット・デメリット

◎ メリット：返済額が安定し、長期的な安心感

固定金利の最大の魅力は、返済額がずっと変わらないことです。契約時に決まった金利が完済まで続くため、金利上昇局面でも影響を受けません。特に、今後金利が上がる可能性が高いと予想される局面では「保険」としての価値が高まります。

△ デメリット：初期金利が高め

一方で、固定金利は変動金利よりも金利が高く設定されています。たとえば、2025年10月時点での平均的な金利を見ると、

変動金利：約0.4〜0.7％
全期間固定金利（フラット35など）：約1.5〜1.9％
となっており、当初の返済額は固定金利の方がやや重くなります。

■ 3. 変動金利のメリット・デメリット

◎ メリット：現状では最も低金利

変動金利型は、短期プライムレートに連動して金利が変化します。現状では銀行間の競争もあり、0.3〜0.5％台という史上最低水準の金利が維持されています。初期の返済負担を抑えたい人にとっては魅力的です。

△ デメリット：金利上昇リスクがある

ただし、今後金利が上昇した場合、返済額が増える可能性があります。変動金利には「5年ルール」や「125％ルール」といった仕組みがありますが、金利上昇が長期化すれば、総返済額が大きく膨らむおそれもあります。

■ 4. 今後の金利動向を踏まえた「選び方のポイント」

今後の市場動向を踏まえたうえで、固定金利・変動金利の選択ポイントを以下に整理します。

【固定金利が向いている人】

今後の金利上昇が不安
長期で安定した返済を重視
借入額が大きく、返済期間が長い（30年以上など）
将来の家計に余裕を持たせたい

【変動金利が向いている人】

近い将来に繰り上げ返済を計画している
低金利のうちに資金を効率的に活用したい
金利変動に対応できる家計の柔軟性がある

【ミックス型（固定＋変動）の活用もおすすめ】

固定金利と変動金利を**組み合わせる「ミックスローン」**も有効な選択肢です。金利上昇リスクを抑えつつ、変動金利の低さも取り入れることができ、バランスの良いプランになります。

■ 5. まとめ：高市政権下では「慎重な金利選び」が重要

高市政権が掲げる政策は、これまでの異次元緩和からの転換点を意味します。今後数年間は緩やかな金利上昇が予想されるため、短期的な金利の安さだけでなく、長期的なリスク管理がカギとなります。

住宅ローンは、人生で最も大きな借入です。金融機関のキャンペーン金利だけで判断せず、ライフプラン全体を見据えて、最適な金利タイプを選びましょう。